18万张社保卡、1.6万张信用卡、80家农村金融综合服务站、5台惠农终端、26台ATM机等自助设备、1300台POS机具和特约商户……一组简单的数据背后折射出的是厚积薄发的工作成绩。

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近年来，山西乡宁农商银行（以下简称“乡宁农商银行”）坚持把金融助力乡村振兴作为重要使命担当，以实际行动深耕普惠金融，积极满足农村多样化金融需求，走出了一条“小而精”“小而美”的发展之路。

向零售业务转型

“真心感谢咱农商银行，帮我走上了种植苹果的致富路。”富家垣村种植户卢师傅告诉《农村金融时报》记者。乡宁县北垣片区是全县优质苹果、葡萄、樱桃等特色种植区，种植户较为广泛，且产业发展良好。前几年，卢师傅家的果园由于树龄偏大，苹果产量低，质量也不好，但由于资金不足迟迟没有更新换代。乡宁农商银行的工作人员了解到情况后，不到三天就给他办理了50万元的“果农贷”授信，让他的果园换种上了产量高、成果口味好、抗病虫害能力强的果苗，不但实现了果园增产增收，也让他早日致富的信心更足了。

乡宁农商银行相关负责人向《农村金融时报》记者介绍，对银行机构来说，乡宁县有着经济体量小、人口少、市场单一、竞争激烈等不利条件，面对这些不利因素，乡宁农商银行调整优化组织架构，确立了向零售业务转型的基本思路，持续做实“三个转变”，即抓资金向抓客户转变，抓大额向抓小微转变，抓数量向抓质量转变。

该行将全辖区130个行政村细分为162个微网格，责任到人，建立完善的验收考核机制，摸清农户底数，建立了全县村委、农户“一本账”。同时，该行积极践行绿色信贷发展理念，全力推进整村授信工作，重点支持辖内特色产业发展，如北垣苹果、枣岭花椒等特色产业，累计为北垣5村30余户种植户发放各类产业类贷款1000余万元。

截至目前，该行已完成24个行政村授信全覆盖，累计对6125户客户进行入户摸底调查，新增授信户数2712户、金额2.6亿元。

走“小而美”发展之路

上述乡宁农商银行相关负责人介绍，作为地方金融主力军，该行始终坚持“支农支小”市场定位，不断加大特色行业专项产品的创新推广力度。充分发挥小法人机构机制灵活及利率自主定价优势，对农户小额信用贷款等信贷产品利率进行优化，修订完善农e贷、薪e贷、贵宾贷等产品，创新推出富农贷、兴隆贷、兴商贷和宜家贷四款产品，进一步丰富产品体系，满足辖区各类客户授信需求。针对妇女创业者推出的“妇女创业贷”、针对持卡人推出的“便易贷”，针对拆迁户推出的“拆迁贷”等一系列产品，得到了市场良好反响。

在客户营销上，该行结合辖区实际，按照“行长包大户、员工包小户”原则，建立全员客户台账，做到“人人有账本、户户有对接”；发挥信贷资源的拉动作用，强化对信贷客户资金流向管控，引导客户将结算资金在行内循环，使储蓄存款户较年初增加1629户。截至目前，该行共与47户企业签订代发工资协议，间接营销客户4325户，新增对公存款7.08亿元，新增储蓄存款客户1202户，金额5.46亿元。

在2022年农村商业银行高质量发展排行榜中，乡宁农商银行荣获“农村商业银行小而美50强”，成为山西省唯一一家山区县走出的“小而美”农商银行。

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